Armadilha de custos da PKV: como as pessoas afetadas podem se defender



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Armadilha de custos da PKV: Como as pessoas seguradas privadas podem se proteger contra isso?

O seguro de saúde privado (PKV) está em crise. Os membros sentem isso na forma de aumentos drásticos nas contribuições. Um número crescente de segurados privados é simplesmente sobrecarregado financeiramente, devido ao aumento maciço de seus prêmios de seguro, relata o Consumer Advice Center Rhineland-Palatinate com base em uma amostra nacional do desenvolvimento da contribuição no seguro de saúde privado. Mas existem maneiras de escapar da armadilha dos custos.

Os defensores dos consumidores também descobriram que o seguro de saúde privado geralmente dificultava significativamente a alteração de tarifas pelos membros. De acordo com a Seção 204 da Lei de Contratos de Seguros (VVG), o segurado teria, teoricamente, a opção de mudar para uma tarifa mais barata se o prêmio aumentasse, mas, na prática, enormes obstáculos seriam colocados em seu caminho, criticou o Consumer Advice Center Rhineland-Palatinate. Juntamente com os Centros Federais de Consumidores, os centros federais de consumidores pediram ao governo federal não apenas para simplificar a alternância entre as tarifas individuais de PKV, mas também para permitir uma alternância suave entre os vários fornecedores. Além disso, "uma reforma fundamental do seguro de saúde privado está atrasada", disse a Agência de Consumidores da Renânia-Palatinado em comunicado na quinta-feira passada.

Contribuições privadas de seguro de saúde de mais de 1.000 euros por mês
Muitas empresas privadas de seguro de saúde atraem novos clientes com ofertas particularmente baratas, que, à primeira vista, prometem mais benefícios do que o seguro de saúde estatutário por menos dinheiro. Após a conclusão do contrato, no entanto, os segurados geralmente esperam aumentos maciços nos prêmios nos próximos anos, o que para alguns pode se tornar um ônus financeiro inaceitável. No caso de segurados idosos com problemas de saúde aumentados, as contribuições podem chegar a mais de 1.000 euros por mês. A antiga vantagem financeira se torna uma desvantagem na velhice, que consome grande parte da renda mensal da aposentadoria. Muitos segurados privados não podem pagar tais prêmios de seguro, e a proporção de não pagadores de planos de saúde privados aumentou significativamente nos últimos anos. No entanto, teoricamente, os segurados particulares afetados têm algumas opções para acionar os freios de emergência. As opções mais importantes estão resumidas na Seção 204 do VVG.

É difícil mudar para uma tarifa mais barata de seguro de saúde
Por exemplo, a lei garante que o segurado privado mude para uma tarifa mais barata dentro de um seguro privado. No entanto, as seguradoras privadas de saúde implementaram uma série de obstáculos burocráticos e financeiros que dificultam a troca, de acordo com as acusações dos centros de aconselhamento ao consumidor. Nos últimos três meses, os centros de consultoria ao consumidor em todo o país avaliaram 144 reclamações de segurados particulares sobre problemas de contribuição e troca no seguro de saúde privado, em que os prêmios de seguro aumentaram uma média de 23,9% na virada do ano, segundo o centro de consultoria ao consumidor da Renânia-Palatinado. "O seguro de saúde central e a Gothaer Versicherung, com um aumento médio de 28,4% e 26,4%, respectivamente, foram particularmente negativos", segundo a Agência de Consumidores da Renânia-Palatinado. O maior aumento de prêmio foi um orgulho de 60%. De acordo com o Consumer Advice Center, na Renânia-Palatinado, "clientes de longa data e segurados mais velhos" foram particularmente afetados pela explosão maciça de prêmios.

As empresas privadas de seguro de saúde estão sujeitas ao direito de alterar tarifas
As reclamações investigadas pelos centros de consultoria ao consumidor referem-se principalmente a contratos celebrados há mais de dez anos, com os segurados geralmente com mais de 45 anos. Os prêmios de seguro, que em alguns casos custam mais de 1.000 euros por mês, se tornariam um grande problema para as pessoas afetadas e muitos são incapazes de pagar seus prêmios mesmo após a aposentadoria, segundo o centro de aconselhamento ao consumidor. Como o retorno ao seguro de saúde estatutário geralmente é excluído, os segurados particulares têm apenas algumas opções para escapar da armadilha de custos. Isso também inclui o direito de mudar para uma tarifa mais barata, que é, no entanto, "frequentemente prejudicada por empresas privadas de seguro de saúde", explicou o Consumer Advice Center, na Renânia-Palatinado. Somente em quatro dos 144 casos "é possível constatar nos documentos que a mudança pode ser realizada sem problemas", relatam os advogados do consumidor.

Oportunidades para freios de emergência de custo para segurados particulares
Além da possibilidade teoricamente existente de mudança, às vezes o segurado particular também tem a opção com sua seguradora de reduzir os benefícios e, assim, conseguir um desconto nos prêmios. Afinal, quartos individuais ou tratamentos de médicos idosos no hospital podem ser dispensáveis ​​se as contribuições mensais puderem ser reduzidas a um nível tolerável. Além disso, o segurado particular pode concordar com uma parcela dos custos do tratamento ou do medicamento, a fim de reduzir seus prêmios. No entanto, no caso de doenças graves e prolongadas, isso representa um risco considerável, uma vez que montantes horrendos que precisam ser pagos do próprio bolso se acumulam rapidamente. É difícil dizer se uma redução nas contribuições atuais justifica esse risco. O cancelamento pela companhia de seguros anterior também só faz sentido em casos excepcionais, pois existe o risco de perder as provisões de aposentadoria que são constituídas a partir das contribuições.

Se os segurados estiverem na PKV há mais de cinco anos e tiverem excedido os 40 anos de idade, não é aconselhável trocar de prestador. Em geral, também existe a opção de mudar para a tarifa básica do seguro de saúde privado, embora isso inclua uma gama significativamente menor de serviços e muitas vezes permaneça controverso sobre quais medidas a companhia de seguros adotará. Como o segurado paga inicialmente pelo tratamento e pelos medicamentos do próprio bolso e depois se instala na companhia de seguros, esse é um problema específico. Porque no final, eles podem permanecer à custa.

As oportunidades de mudança precisam ser aprimoradas
Na opinião dos centros de aconselhamento ao consumidor, a pesquisa atual deixa claro que, em um primeiro passo, são sobretudo as opções de troca que precisam ser aprimoradas no interesse do segurado particular. Para esse fim, o legislador deve garantir que o seguro de saúde privado “decida a alteração tarifária o mais tardar duas semanas após o recebimento do pedido, que as novas tarifas sejam projetadas de tal maneira que as alterações tarifárias sejam possíveis sem uma verificação de saúde, não sejam cobradas taxas ou aumentos de prêmios justificados ao alterar as tarifas, e as bases de cálculo sejam baseadas em Os aumentos de contribuição são verificáveis ​​”, afirmam os centros de consultoria ao consumidor. Além disso, “a possibilidade de mudar de provedor deve ser estendida a todos os segurados do seguro de saúde privado”. Até o momento, essa opção só estava disponível para os segurados que assinaram seu contrato após 1 de janeiro de 2009.

É necessária uma reforma abrangente do sistema de seguro de saúde privado
Os centros de aconselhamento ao consumidor e a associação federal do centro de aconselhamento ao consumidor também denominaram a introdução do princípio de benefícios em espécie como "pedras angulares essenciais para a reforma amigável do seguro de saúde privado", segundo a qual as pessoas seguradas não precisam mais fazer pagamentos adiantados por seus cuidados médicos, mas prestadores de serviços e companhias de seguros faturam os custos diretamente . No caso de tarifas cuja gama de serviços corresponda à do seguro de saúde estatutário, as contribuições também devem ser ajustadas ao nível do SHI. Além disso, os centros de consultoria ao consumidor pediram a introdução de um "componente de receita no cálculo do prêmio", para que não seja mais apenas o risco de doença que decide sobre as contribuições. A renda adicional que pode ser obtida aqui deve ser paga em uma espécie de “fundo de dificuldades”, do qual, em caso de dúvida, as contribuições de outros membros que não podem mais ser financiadas podem ser compensadas. O fundo entraria em vigor "se os prêmios excederem a capacidade financeira dos consumidores", explicou os centros de consultoria ao consumidor. Isso compensaria as dificuldades sociais dentro do sistema de seguro de saúde privado e não seria repassado à sociedade como um todo, enfatizaram os defensores dos consumidores.

Política com crescentes dúvidas sobre o sistema de seguro de saúde de duas camadas
Os políticos também estão cada vez mais preocupados com o sistema de seguro de duas camadas, dado o atual desenvolvimento do seguro privado. O porta-voz da política de saúde do grupo parlamentar da CDU / CSU, Jens Spahn, tomou uma posição pública em março e enfatizou que a separação do seguro de saúde estatutário e privado "não era mais apropriado". Uma declaração que se encontra com ouvidos abertos na oposição. Por exemplo, a Alliance 90 / The Greens há muito tempo pede a abolição do seguro de saúde privado. À medida que mais e mais pessoas seguradas em particular se encontram em uma situação financeira devido ao aumento dos prêmios, a intervenção política parece ser urgentemente necessária. É apenas de importância secundária se o sistema de seguro de saúde de duas camadas permanecerá. O fator decisivo é a rápida redução das contribuições do seguro de saúde privado para um nível aceitável, pelo qual a compensação deve ser fornecida pelo próprio sistema de seguro de saúde privado, conforme exigido pelos centros de consumo. fp)

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Crédito da foto: Ronny Richert / pixelio.de

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